Banklån

Du får et lån i banken ved at søge i netbanken med MitID. Banken skal kreditvurdere dig, før den må sige ja, og pengene går ind på din NemKonto, når du har underskrevet tilbuddet.

1. Log ind hos din egen bank, eller start en ansøgning hos en anden. Egen bank er ofte hurtigst, fordi den allerede kan se din konto.
2. Giv samtykke til eSkat med MitID, så banken kan hente løn og årsopgørelse. Nogle beder også om adgang til dine kontobevægelser.
3. Banken regner dit rådighedsbeløb. Den tager din nettoindtægt og trækker husleje, faste regninger og den gæld, du allerede har. Derefter vurderer den, om den nye ydelse kan betales i hele løbetiden.
4. Du får et tilbud med rente, ÅOP, løbetid og den månedlige ydelse. Først dér kender du prisen.
5. Underskriv med MitID. Der er 14 dages fortrydelsesret.

Har banken oplysningerne med det samme, kan svaret komme i løbet af få minutter. Skal den bruge mere, tager det ofte flere hverdage. Nordea oplyser for eksempel 7 til 9 hverdage, når ansøgningen ikke kan afgøres automatisk.

Banken siger nej, hvis du står i RKI, har gæld til inddrivelse, eller rådighedsbeløbet ikke dækker ydelsen. Til et mindre beløb tilbyder banken ofte en kassekredit eller et kreditkort i stedet for et særskilt forbrugslån.

For at få et banklån skal du typisk opfylde en række grundlæggende krav. Bankerne laver altid en individuel kreditvurdering, men de mest almindelige krav er:

• Alder – Du skal som minimum være 18 år (nogle banker kræver 20 eller 21 år)
• Fast indkomst – Du skal kunne dokumentere en stabil indtægt (løn, pension eller lignende)
• Rådighedsbeløb – Du skal have et tilstrækkeligt rådighedsbeløb efter faste udgifter, så banken vurderer, at du kan betale lånet tilbage
• Ingen eller begrænset RKI-registrering – En aktiv registrering i RKI eller Debitor Registret giver som udgangspunkt afslag
• Dansk bopæl og CPR-nummer – Du skal være folkeregistreret i Danmark
• MitID – Nødvendigt til digital ansøgning og legitimering
• Eksisterende bankforhold – Nogle banker prioriterer egne kunder, men det er ikke et absolut krav

Banken ser også på din samlede gæld, betalingshistorik og eventuelle andre kreditforpligtelser.

Kravene kan variere fra bank til bank, og den endelige afgørelse afhænger altid af den konkrete kreditvurdering. Det kan derfor betale sig at indhente tilbud fra flere banker.

Prisen på et banklån afhænger blandt andet af lånebeløbet, renten, løbetiden og eventuelle gebyrer. Derfor findes der ikke én fast pris på et banklån.

Som et eksempel kan et lån på 100.000 kr. med en rente på 7 % og en løbetid på 5 år koste omkring 1.980 kr. om måneden. Du vil i så fald betale cirka 118.800 kr. tilbage i alt, hvis vi ser bort fra eventuelle gebyrer.

Eksemplerne er vejledende og uden gebyrer. Den faktiske rente og ydelse afhænger af banken og din økonomi.

Når du sammenligner lån i banken, bør du især kigge på ÅOP, da den tager højde for flere af lånets omkostninger. Se også på etableringsgebyrer, løbende gebyrer og den samlede tilbagebetaling.

Det kan derfor være en god idé at indhente tilbud fra flere banker, da renten kan variere betydeligt fra kunde til kunde. Du kan få overblik over forskellige lånemuligheder på TjekBanker.dk.

Det billigste banklån finder du bedst ved at indhente tilbud fra flere banker og sammenligne de samlede omkostninger. Den rente, der står i bankens reklame, er ikke nødvendigvis den rente, du selv får tilbudt.

Når du sammenligner banklån, bør du især kigge på:

• ÅOP – giver et bedre billede af lånets samlede omkostninger.
• Renten – har stor betydning for, hvor meget du betaler over tid.
• Oprettelsesgebyrer – et billigt lån kan have høje engangsomkostninger.
• Løbende gebyrer – undersøg om banken tager administrations- eller andre gebyrer.
• Løbetiden – en længere løbetid giver typisk en lavere månedlig ydelse, men kan gøre lånet dyrere samlet.
• Den samlede tilbagebetaling – viser, hvad lånet reelt kommer til at koste dig.

Kan man forhandle renten?

Ja, det kan i nogle tilfælde være muligt at forhandle vilkårene på et banklån. Hvis du får et bedre tilbud fra en anden bank, kan du bruge det som udgangspunkt for en forhandling med din nuværende bank.

Det kan derfor betale sig ikke kun at spørge "hvilken bank har den laveste rente?", men også at indhente konkrete tilbud baseret på din egen økonomi.

Du kan undersøge og sammenligne forskellige lånemuligheder på TjekBanker.dk og bruge oplysningerne til at vurdere, hvilket banklån der passer bedst til din økonomi.

Et forbrugslån kan godt være et banklån. Ordene dækker to forskellige ting: hvem der låner pengene ud, og hvad lånet bruges til.

Et banklån er ethvert lån fra en bank. Det kan være et forbrugslån, en kassekredit, et billån eller et boliglån. Et forbrugslån er et lån til privat forbrug, som regel uden sikkerhed. Det kan komme fra din bank eller fra en forbrugslånsvirksomhed.

For almindelige forbrugslån er ÅOP-loftet 35 %. Der gælder desuden et omkostningsloft på 100 % af lånebeløbet. Boligkreditaftaler er undtaget fra ÅOP-loftet, og kassekreditter uden en fast slutdato er undtaget fra omkostningsloftet. Banken slår det billigste forbrugslån, når den kan se din økonomi og sætte en lavere rente. Det online lån er hurtigere, og prisen ligger højere.

Ja, man kan godt skifte bank – eller bare tage et lån i en anden bank – for at få et billigere lån.

Mange danskere indhenter tilbud fra flere banker, fordi renter, gebyrer og vilkår kan variere markant. Det er ikke nødvendigt at skifte hele sin bankforbindelse for at optage et forbrugslån et andet sted.

Hvad kan du gøre?

• Sammenlign tilbud – Indhent tilbud fra din nuværende bank og fra andre banker eller online låneudbydere.
• Brug din nuværende bank som forhandlingsgrundlag – Hvis en anden bank tilbyder bedre vilkår, kan du ofte bruge det til at forhandle med din egen bank.
• Skift bank helt – Hvis du er utilfreds med priser og service, kan du flytte hele dit engagement (lønkonto, kort, opsparing m.m.). Det kan i nogle tilfælde give dig bedre vilkår som ny kunde.

Vær opmærksom på:

• Eventuelle gebyrer ved at lukke konti eller flytte engagement.
• At en ny bank også laver en kreditvurdering – et billigere tilbud er ikke garanteret.
• At det kan tage lidt tid at skifte bank, hvis du vil flytte alt.

Det vigtigste er at sammenligne ÅOP, den samlede tilbagebetaling og vilkårene, før du beslutter dig. At indhente flere tilbud er næsten altid en god idé, når du skal låne penge.

Når du sammenligner lån fra forskellige banker, bør du se på hele lånets økonomi frem for kun den annoncerede rente. Banker kan have forskellige renter, gebyrer og krav, og derfor kan to lån med samme lånebeløb ende med at koste meget forskelligt.

Start især med at sammenligne:

• ÅOP – et vigtigt nøgletal, når du vil sammenligne de samlede omkostninger.
• Renten – påvirker hvor meget du betaler i renter gennem lånets løbetid.
• Oprettelsesgebyr – nogle banker tager et engangsgebyr for at oprette lånet.
• Løbende gebyrer – undersøg eventuelle administrations- eller andre faste omkostninger.
• Løbetiden – en længere løbetid kan give en lavere månedlig ydelse, men ofte en højere samlet pris.
• Den samlede tilbagebetaling – viser hvor meget du samlet skal betale tilbage.
• Muligheden for førtidig indfrielse – tjek, hvad der gælder, hvis du senere vil betale lånet ud tidligere.

Indhent konkrete tilbud

Den bedste sammenligning får du normalt ved at indhente konkrete tilbud fra flere banker. Den rente, der annonceres på bankens hjemmeside, er ikke nødvendigvis den rente, du selv bliver tilbudt, da banken vurderer din individuelle økonomi.

Hvis du allerede har et lån, kan det også være værd at undersøge, om en anden bank kan tilbyde bedre vilkår. Et konkret tilbud fra en konkurrent kan samtidig give dig mulighed for at forhandle med din nuværende bank.

Du kan få overblik over forskellige lånemuligheder på TjekBanker.dk og sammenligne blandt andet rente, ÅOP og øvrige lånevilkår.

Ja. Den nye bank kan indfri lånet og oprette et nyt, hvis du består en ny kreditvurdering. Lånet følger ikke automatisk med, når du flytter din konto.

1. Bed den gamle bank om en indfrielsesopgørelse med restgæld, rente frem til dagen og eventuelle gebyrer.
2. Søg i den nye bank med MitID. Den henter løn og gæld og regner dit rådighedsbeløb igen.
3. Sammenlign den nye ÅOP og de samlede omkostninger med det, du betaler i dag.
4. Underskriv. Den nye bank betaler den gamle, og ydelsen kører derefter derfra.

Prisen afhænger af lånetypen:

På et forbrugslån på 10.000 kr. med fast rente er kompensationen altså højst 100 kr. eller 50 kr. Den nye banks oprettelsesgebyr kan være større end den besparelse, du får.

Banken siger nej, hvis du står i RKI, eller hvis rådighedsbeløbet ikke dækker ydelsen. Du kan stadig få en basal betalingskonto. Et SU-lån kan ikke flyttes over i en bank. Det bliver hos Udbetaling Danmark.